Банковское обозрение: Добро пожаловать в транзакционное настоящее | Банки и Финансы

Банковское обозрение: Добро пожаловать в транзакционное настоящее

Кредитный бизнес сжимается, и это проблема не только российской экономики. Банки во всем мире обращают все большее внимание на транзакционную модель и интеграцию платежных функций в бизнес своих партнеров. Для этого им нужны более совершенные технологические платформы.

Времена, когда банки могли зарабатывать на глупости клиентов, к сожалению или к счастью, уходят. Финансовая грамотность растет, люди все больше пользуются Интернетом, а недостатков в информации, сравнивающей кредитные продукты, нет. В России депрессия рынка кредитования вызвана и общей ситуацией в экономике. В мире же на традиционную кредитную модель наступают платформы p2p-кредитования, в которых разница между ставками по кредитам и депозитам стремится к сокращению до минимума.

Добро пожаловать в транзакционное настоящее. Но и в нем все не так просто. Если раньше клиент был счастлив не идти в банк, а оплатить услуги или покупки через платежный терминал с помощью наличных, заплатив при этом 5% комиссии, то теперь все больше людей считают такие сборы непомерными. Многие банки, рассчитывая на лояльность клиентов, и вовсе убирают комиссию по платежным транзакциям через интернет- и мобильный банк.

Но и этого недостаточно. Конкурировать со Сбербанком, подключившим десятки тысяч поставщиков, довольно сложно. Если еще пару лет назад банк мог подключиться к шлюзу всего одной платежной системы, то теперь все больше банков выбирают роль агрегатора платежных услуг, интегрируя в своем интерфейсе так много шлюзов, насколько это возможно.

Получение данных о задолженности клиента и состоянии его счетов в других организациях теперь тоже не является прерогативой Сбербанка. Если ранее самый большой банк страны получал эти данные, создавая прямые подключения к организациям, то после того как банки обязали подключиться к ГИС ГМП, доступ к информации о задолженности гражданина в ведомствах теоретически получили они все. Другое дело, что большинство довольствовалось соблюдением закона и передачей уведомлений о факте платежа. Гражданин же, привыкший узнавать о задолженности перед ЕИРЦ или Мосэнергосбытом через веб-интерфейс, вряд ли снова вернется к ожиданию появления квитанции в почтовом ящике.

Но это только верхушка айсберга интеграции платежных интерфейсов банков со сторонними организациями. Альфа-Банк, например, стремясь стать центром финансовой жизни клиента, протестировал услугу «Ваши балансы», где, в рамках веб-интерфейса, дал клиентам возможность самостоятельно настраивать доступ к своим счетам в других организациях для их отображения в едином окне, введя соответствующие логины и пароли. Оттуда же при желании можно оплатить услуги.

Все большую популярность набирает сервис выставления счетов. Действительно, учитывая, насколько мучительна для клиента необходимость каждый раз доставать карту и вбивать все ее данные при покупке в интернет-магазине, возможность выставить счет в свой банк и тут же оплатить его, просто введя пин-код в приложении и одноразовый платежный пароль, он наверняка рассматривает, как благо.

Кстати, говоря об упрощении оплаты картами в Интернете, нельзя не упомянуть инициативы Visa и MasterCard, которые создали онлайн-кошельки, которые запоминают данные карты, и пользователю нужно ввести только логин и пароль для них, чтобы совершить оплату. Но в России эта модель пока как-то не прижилась. Может быть потому, что этот кошелек, в свою очередь, должен интегрироваться с российским электронным кошельком, и процедура оплаты для клиента все равно довольно сложна. В итоге на данный момент эту возможность дают не так много онлайн-магазинов, а среди российских систем, интегрировавшихся с MasterPass, удалось найти только «Лайф-Кошелек».

Однако, учитывая грядущий переход процессинга всех банковских карт на НСПК и появление НСПК как самостоятельной платежной системы в недалеком будущем, можно ожидать, что вся экосистема интернет-платежей с использованием карт в корне изменится. В связи с этим можно дать два прогнозных сценария: пессимистичный и оптимистичный. Если оправдаются худшие опасения, могут возникнуть перебои с процессингом, а технология одноразовых паролей 3D-Secure и вовсе перестанет работать. Тогда все платежи в Интернете просто «встанут», поскольку сейчас уважающие себя интернет-магазины платежи по картам без защиты 3D-Secure попросту не принимаеют. В оптимистичном же сценарии появление национальной системы может привести к более тесной интеграции игроков платежного рынка с торговыми точками как в онлайне, так и в офлайне, что было бы совсем нелишним, потому что полноценной экосистемы из платежей и программ лояльности ретейлеров пока не складывается.

Появиться такая экосистема может где-то на стыке виртуальных карт, купонов и систем чекина-чекаута в мобильных приложениях. Операционная система Android версии 4.4 и выше уже позволяет «эмитировать» карты прямо в приложение телефона с NFC и осуществлять ими оплату бесконтактно. Подобная возможность появилась и с выходом системы Apple Pay у пользователей системы iOS. Добавить к этому купоны и скидки — решение вполне логичное и многими уже осуществляемое. Учитывая, сколько банки экономят на эмиссии и доставке физического «пластика», они могли бы позаботиться о стимулировании платежной активности пользователей таких приложений.

Впрочем, оплата в точке продаж, имитирующая с помощью смартфона приложение карты к терминалу, как многие уже понимают, — функциональность временная. Ничто, кроме привычки, не мешает пользователю оплатить товар в магазине без всякого терминала или и вовсе удаленно. Понимая это, компании уже переходят к системам удаленной оплаты. Тот факт, что на эту область обратил внимание такой гигант, как Сбербанк, приобретя мажоритарный пакет компании Platius, говорит о том, что удаленная оплата становится мейнстримом. Пока речь идет только о ресторанной индустрии — клиент ресторана может оплатить заказ без участия официанта через приложение либо и заказать, и оплатить желаемое заранее, еще до прихода. И здесь как раз лежит возможность выхода платежных игроков из той самой «парадигмы 2%», в которой вынуждены работать игроки платежного рынка. Удаленная оплата заранее воспринимается торговым предприятием, как существенное преимущество, поскольку клиент гарантированно придет к нему, и комиссии по ней более высоки. Platius, к примеру, берет за такую услугу 10% с каждой транзакции, а это прибыль, не уступающая марже по кредитным продуктам и при этом не несущая кредитных рисков.

Впрочем, для провайдеров платежных инструментов здесь есть и еще одна перспектива — отказ от систем платежных карт как таковых вообще. Сбербанк, к примеру, имея около половины всей эквайринговай сети в РФ, вполне может проводить платежи через приложение напрямую. В разговоре с «Б.О» старший вице-президент дирекции Сбербанка по цифровому бизнесу Виктор Орловский не стал скрывать, что такие планы у банка имеются. Вопрос в том, какая технологическая платформа будет использоваться для удаленных платежей и переводов. Недаром компании, и даже правительства по всему миру, сейчас исследуют возможности технологии blokchain, стоящей за криптовалютами. По словам Виктора Орловского, и Сбербанк не остался в стороне от исследований в этой области — в дирекции цифрового бизнеса для них выделены несколько человек.

Игорь КОСТЫЛЕВ

Яндекс.Метрика