"Детская" ипотека: де юре и de facto | Банки и Финансы

«Детская» ипотека: де юре и de facto

Юридический первоисточник ипотеки под 6%

Программа государственного инвестирования была утверждена президентом на заседании Координационного совета 2 декабря, принята Правительством в предпоследний день 2017 года за № 1711. С 18 января 2018 года начали поступать первые заявки.

Она обещала субсидии семьям, где в определенный период будут рождены дети. Для этой цели предоставляется займ рефинансирования, который из бюджетных средств делает перерасчет на банковскую ставку, обещая гарантированный 6% барьер ипотечной ставки на весь период.

В официальном документе эту политику определяют поддержкой банковскому сектору и ипотечным организациям. Ставка обозначена компенсацией по упущенной выгоде из-за финансирования граждан РФ, имеющих детей.

В среде заемщиков льготу называют «детской ипотекой», отразив повод ее существования — демографическое влияние. В этом значении она выглядит своеобразным продолжением линии материнского капитала.

Кому позволят оформление

Обязательное условие ее получения — гражданство РФ. Это распространяется на всех членов семьи. Если в свидетельствах о рождении отсутствует информация о гражданстве России, потребуется предоставление иного подтверждающего документа.

Льготы по снижению процентной ставки получат родители детей, которые появятся с 01.01.2018 по 31.12.2022. Срок субсидирования соответственно составит 3 года и 5 лет. Если в рождении наследников существует временная накладка, и их появление пересеклось, сначала истекает срок на первого потомка, потом действие переходит на пять лет второй льготы. При любом варианте получается 8 лет рефинансирования.

При оформлении договора созаемщиком становится один из родителей, другой является основным заемщиком. При наличии брачного контракта с пунктом о раздельном владении имуществом участвует один член семейной пары.

Для получения кредита первоочередными документами являются свидетельства о рождении, где лицо зарегистрировано в качестве родителя. Это дает право стать заемщиком, состоящим в гражданском браке.

Одинокий родитель, воспитывающий наследника и оформленный в его метрике, может рассчитывать на согласие банка, если это не противоречит остальным условиям (пределы возрастного плана, состоятельность). Возрастные ограничения имеют период 21-65 лет, где крайний возраст соответствует последней выплате погашения.

Оформление возможно в ситуации, когда дети имеют разных родителей.

Для подтверждения финансовой состоятельности потребуется, чтобы стаж на последнем рабочем месте был не меньше полугода, а за последние пять лет, присутствовал непрерывный период работы не менее года. Для частных предпринимателей важно, чтобы деятельность не имела отрицательного сальдо в разделе «Прибыль» в течение 2-х последних лет.

В изучение финансовой устойчивости входит исследование кредитной истории. Наличие просрочек — объективный повод отказа без дальнейшего объяснения причин. Эта инспекция касается и созаемщиков.

Пакет документов (варианты, электронный вид, подтверждения)

На подготовительном этапе допускается представление сканов копий документов в электронном виде. Оригиналы потребуются для процедуры заключения сделки. Если участие принимает и созаемщик, он готовит свой пакет. В него входят:

  1. — все страницы из паспорта (копии);

    — трудовая книжка ( копия страницы с текущей работой, заверенная в отделе кадров или руководителем со словами «работает по настоящее время»);

    — свидетельство о браке (копия);

    — справка из бухгалтерии с начислениями по зарплате за последние полгода и указанием в ней последнего перед подачей календарного месяца;

    — заявление на выдачу кредита под залог приобретаемого жилья (с акцентом в правом верхнем углу «Господдержка» ГПС);

    — свидетельства о рождении всех детей, не достигших совершеннолетия.

Копии и оригиналы документов должны совпадать.

Информацию о доходах берут из отдела кадров или бухгалтерии. Необходимо обратить внимание, чтобы в справке были подлинные регистрационные данные (паспорт, ИНН). По форме Банка документ, подтверждающий платежеспособность, может предоставить работодатель.

При отсутствии возможности или нежелании подтверждения дохода, основанием для этого может стать предъявление военного билета, водительского удостоверения, загранпаспорта, удостоверение военнослужащего, удостоверение служащего федеральных властных структур.

Представители ИП, адвокатского корпуса или частнопрактикующие нотариусы предоставляют: налоговые декларации, свидетельства о госрегистрации, удостоверения адвоката, приказ о назначении на должность (нотариус), лицензию на право заниматься данной деятельностью.

Обязательным пунктом является наличие у заемщика договора страховки на жизнь, здоровье и приобретаемое жилье.

Общие условия программы — банковский сектор

Каждый конкретный банк имеет свои условия предоставления займа, но есть несколько общих положений:

  1. — займ предоставляется сроком от 3 до 30 лет;

    — договор составляется только в рублевом эквиваленте;

    — в залог предоставляется покупаемая квартира или права на нее в договоре долевого участия;

    — в столице шаг нижнего и верхнего порога суммы составляет 500 тыс. — 3 млн. рублей; в Санкт-Петербурге максимальный предел — 8 млн.рублей, в других регионах не более 3 млн.рублей.

    — первый взнос составляет одну пятую часть от суммы;

    — он не может быть погашен сторонними третьими лицами;

    — в первичном взносе допускается использование маткапитала;

    — материнский капитал может пойти и на погашение выплат.

Срок поступления денег с материнского капитала от заявления в Пенсионный фонд — около двух месяцев. Сначала банк проверяет содержание заявления, затем переводит деньги. Важно помнить, что при использовании капитала, по закону, необходимо оформить отдельно выделенные доли в жилье на детей, без этого, последующие операции с недвижимостью будут проблемными.

После окончания периода льгот (8 лет) ставка будет рассчитана, исходя из начальных условий. Она вырастет до уровня ключевой ставки ЦБ, с момента заключения + 2%. Если в начале ключевая ставка была 7%, то по окончанию действия программы она станет 7+2=9 (%).

Если на момент действия займа в организации есть еще какие-то акции по снижению ставки, они с «детской» ипотекой не сочетаются.

Льготная ипотека выплачивается по общепринятым нормам и правилам, первоначальный 20% вклад и ежемесячные отчисления. Они имеют аннуитетный характер, где в приоритете погашения задолженность по процентам, и только после этого, закрытие кредитной суммы.

Требования к кредитному жилью и его застройщику

Для оформления заявки необходимо обратиться в фонд жилищного строительства по месту жительства или, уточнив перечень банков, участвующих в госпрограмме, непосредственно к ним. Если приобретаемая квартира не вписывается в ценовые ограничения, то оформление происходит на сумму, оговоренную в программе. Остальная часть выплачивается в обычном порядке.

Продавец жилья должен иметь статус юридического лица. В программе участвуют только квартиры первичного рынка, новостройки на любом цикле: от нулевого до заселения в чистовую отделку. Заемщик может приобрести готовую квартиру, дом, таун-хаус от юридического лица или при участии в долевом строительстве.

Застройщик должен удовлетворять некоторым требованиям:

  1. — его деятельность соответствует поправкам к закону 214-ФЗ;

    — возводимый объект обеспечен аккредитацией от Агентства ипотечного кредитования.

 

Негативные факторы программы

Наличие в обязательных требованиях пункта о страховке снижает льготность значения 6%, являясь скрытой частью вынужденного платежа.

Лишь некоторые банки участвуют в реализации «детской ипотеки». Обладая монополией на предоставление льгот, это позволяет предприятиям предъявлять высокие требования к заемщикам.

Репродуктивные ограничения по времени идею превращают не во вспомогательное кредитное плечо, а скорее, в стимулирующий и подстегивающий призыв вынужденных рождений. Затраты с появлением двух наследников за короткий срок значительно больше помощи, предложенной государством.

Соответствие уровню запросов банка доступно немногим гражданам РФ. Учитывая финансовые обременения при воспитании, выплаты по ипотеке выглядят кабальными.

Льготная обеспечение имеет отношение только к ставке, не касаясь основной суммы. Условия и требования, предъявляемые к заемщику, не имеют снисхождений и спрашивают с него, как в обычном случае. Обладающий условиями, которые требует банк, и без господдержки в состоянии оформить ипотеку. Иногда, в банках, имеющих свой жилищный фонд, можно найти условия, не намного уступающие государственным. Но обязательства рождения детей, как залогового условия, там нет.

Не все заемщики легко идут на условия погашения 20% взноса материнским капиталом в его изначальном 100% значении.

Жилищные ограничения, предлагающие только новостройки, для региональных и районных центров, где строительство ведется не так активно, как в больших мегаполисах, оставят значительное число потенциальных участников госпрограммы неудел. Население поселков и деревень, составляющих не малую часть электората, проходят мимо данных инвестиций.

Ограничения в сумме кредитования, а не ориентированность на имеющуюся задолженность, делают помощь условной. Расходы на воспитание, не полностью закрытый субсидией займ, создают финансовое напряжение, не соответствующее уровню помощи.

Если на момент обращения за инвестицией у семьи будет четыре ребенка, но второй и третий родились в указанные программой сроки, заявитель не может рассчитывать на льготы из-за несоответствия звучания программы и реального положения вещей.

Обилие ограничений, непродуманность концепции превращает программу в политическую схему. Она служит механизмом синхронизации деятельности застройщиков, банковского сектора и государства, мотивируя инвестиции лозунгом заботы о детях. Центральным звеном является клиент. Имеющий двухстороннюю зависимость, из-за вынужденного рождения детей в мегаполисах, он становится заложником иллюзии. В случае его отказа от выплат или материальных проблем, банк забирает квартиру за долги. Государство ничем не рискует, только семья.

На одной из правительственных конференций вопросов по программе было очень много. Они касались судьбы приемных детей, многодетных семей (где более 3 детей), определения уровня нуждаемости у тех, кто не имеет достойной оплаты труда. Звучала заинтересованность в желании понять, насколько обоснованны многочисленные ограничения программы, связанные со сроком рождения детей и потолком кредитования. Ответов на многие вопросы не прозвучало, что позволило сделать вывод о скороспелости и непродуманности системы названной поддержки.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика