Кто платит кредит после смерти заемщика? | Банки и Финансы

Кто платит кредит после смерти заемщика?

Заемщик умер, не погасив кредит. Казалось бы, нет человека – нет долга, хотя все не так. Банк со своими деньгами расставаться никогда не захочет. А кто продолжает выплачивать кредит после смерти самого заемщика?

Что говорит закон

Статья 1175, часть 1 ГК ясно говорит, что наследники обязаны погасить все долги наследодателя. Было ли это завещание или все прошло по закону, но вместе с движимым или недвижимым имуществом наследники получают и долги. При этом эта обязанность лежит на наследниках всех очередей. Но тонкостей здесь масса, о чем и пойдет речь.

Еще следует смотреть по конкретной ситуации. Во-первых, были ли поручители у заемщика. Во-вторых, был ли при кредитовании подписан договор страхования. В-третьих, какое имущество получили наследники.

Если было страхование

Комплексное страхование практикуется сегодня часто. Когда человек берет крупный заем, его банк практически вынуждает подписать договор страхования. Причем почти всегда страхователем является банк.

По сути, смерть – страховой случай. Здесь страховая компания обязана полностью компенсировать банку его потери. Однако и такие компании не хотят терять свои деньги, поэтому далеко не любая смерть считается страховым случаем.

Не стоит ждать денег при суициде, гибели солдата в ходе военных действий, в тюрьме и при занятии опасным спортом. Грубо говоря, от деятельности, которая потенциально может привести к смерти, и человек добровольно занимается ею, страховые компании открещиваются.

К примеру, человек занимается парашютным споротом, получил травму, приведшую к смерти. По мнению страховой, он виноват в этом сам, и за его гибель никто не отвечает.

За свои деньги страховая компания будет бороться до конца. Есть хитрый пункт – «сокрытие хронических болезней». Например, заемщик при подписании договора страхования не указал, что у него хронически проблемы с сердцем, а потом умер от инфаркта. При этом о проблемах со своим здоровьем заемщик даже и не знал.

Если был поручитель

Когда страхования не было, либо компания смогла доказать, что смерть заемщика не является страховым случаем, то следует разбираться дальше. Тут под удар попадают поручители, добровольно взявшие на себя долговые обязательства еще при подписании кредитного договора.

Если учесть, что не всегда поручителями выступают близкие родственники, то их ситуация ухудшается, так как они не получают в наследство имущество заемщика.

По договору кредитования поручитель принимает обязательство гасить кредит за заемщика или за третьих лиц, на которых переведен долг. После смерти должника поручитель обязан погасить задолженность, включая проценты, пени и штрафы.

Тут интересная ситуация: наследники могут отказаться от наследства. Тогда поручитель претендует на часть имущества умершего, чтобы за счет его реализации получить прибыль и погасить долг.

Если же наследники не отказались от имущества, то поручитель сам гасит задолженность из своего кармана. Но после погашения поручитель фактически становится кредитором наследников и имеет право требовать деньги уже с них. Они должны будут возместить все денежные затраты поручителя. Без проблем тут не обойтись. Наследники могут банально не платить, тогда поручителю придется «выбивать» деньги через суд, что не так уж и просто.

Если не было страхования и поручителей

В данном случае долг обязаны погасить наследники. Если же родственники официально отказались от наследства, то они не гасят задолженность.

Банку придется потратить время и силы для перевода долга, потому что сам процесс не простой. До вступления наследников в силу должно пройти 6 месяцев. В этот срок нотариус будет определять круг наследников и их доли. И именно здесь люди начинают спорить на счет долей. Споры эти могут тянуться годы, поэтому и банк имеет проблемы, ведь он еще не знает, с кого и сколько требовать.

Само собой, кредитору ждать не хочется. Обычно банк вступает в игру сразу после смерти заемщика – предъявляет требования к родственникам, в том числе и через сторонние инстанции. Вот и начинают коллекторы тревожить людей просто так.

Нюансов тут хватает, и не нужно наследникам впадать в панику. Статья 1175 также гласит и о том, что наследник не обязан гасить долг умершего, если сумма задолженности выше, чем стоимость наследуемого имущества. Т. е. если заемщик должен банку 500 000 р., а его сын получил в наследство подержанное авто за 150 000 р., то последний не должен продавать автомобиль для погашения долга.

Второй нюанс: долг умершего по кредиту распределяется между всем наследниками пропорционально. Если все наследники, круг которых определил нотариус, получили поровну, то и задолженность они гасят в равных частях.

Часто кредит обеспечивается залогом, например, ипотека. Практика показала, что в данной ситуации банки быстро соглашаются на продажу предмета залога. Грубо говоря, залог наследуется, соответственно, считается имуществом наследников, которые имеют право продать его, а деньги направить на погашение задолженности по кредиту.

Как правило, при ипотеке есть созаемщик – супруг/супруга. В таком случае вопросы отпадают, так как кредит продолжает гасить именно созаемщик, который заинтересован в сохранении жилья. Более того, он имеет право на кредитные каникулы, так как смерть заемщика является уважительной причиной. Банки тут обычно идут навстречу.

Когда в наследство вступили несовершеннолетние, то гасить кредит за них обязаны родители или опекуны.

А что с процентами

Дело в том, что с момента смерти до получения наследства может пройти до полугода. Но именно право на наследство начинается действовать со дня смерти. Т. е. проценты и штрафы за просрочку будут начисляться.

В данной ситуации рекомендуется всем потенциальным наследникам скооперироваться и договориться. Решить мирно вопрос о том, кто и сколько получит в наследство, самостоятельно определить доли и зафиксировать все у нотариуса. Далее, согласно своим долям, гасить кредит умершего, не допуская просрочек.

Часто сами банки помогают в этом вопросе, предлагая аннулировать все проценты и штрафы до момента вступления людей в наследство. Такое мировое соглашение возможно, если наследники не оспаривают долг и готовы гасить кредит.

Последний вариант – наследник не знал о наличии кредита. Здесь через суд легко доказать, что человек был не в курсе задолженности наследодателя, поэтому и допустил просрочку. Есть большая вероятность, что суд примет сторону наследника и аннулирует все неустойки.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика