Потребительский заем или кредитная карта – кто выиграет это бой | Банки и Финансы

Потребительский заем или кредитная карта – кто выиграет это бой

Потребительский кредит – наиболее популярная финансовая услуга, позволяющая клиенту получить необходимую сумму денег для удовлетворения нужд. Также с каждым годом популярность набирают кредитные карты. В чем же особенность и отличие двух продуктов? Что лучше?

Потребительский кредит

Потребительский заем является нецелевым и выдается банками под процент на любые нужды. Часто люди берут его для покупки дорогих товаров, на оплату услуг и т. д. Суммы самые разные, что позволяет сделать довольно дорогое приобретение, например, купить автомобиль. В любом случае банк не интересуется, на что заемщик берет деньги. Можно получить деньги на руки и распоряжаться ими по своему усмотрению.

Обычно потребительский кредит выдается на 1-5 лет, в редких случаях – до 7 лет. Сумма тоже ограничена, однако некоторые банки готовы выдать довольно крупную сумму. Средний размер займа в 2018 году составляет 178 т. р.

Процентная ставка во многом зависит от ключевой ставки ЦБ. Есть возможность получить потребительский кредит под 12-15%, хотя такие предложения встречаются редко. Более того, банки готовы выдать кредит под низкий процент, как правило, платежеспособным клиентам, владельцам «зарплатных» карт и при условии страхования. Средняя ставка по необеспеченным потребительским займам составляет 19%.

Для оформления займа требуется паспорт и справка о доходах. Обычно заемщики берут ее у работодателя, хотя можно представить справку и по форме банка. Иногда требуется трудовая книжка для подтверждения стажа.

Чем выше сумма займа, тем жестче проходит проверка платежеспособности. Требуется как общий стаж, так и определенный срок работы на последнем месте. Банки могут отказать в кредитовании, если у клиента недостаточный доход для внесения ежемесячных платежей, испорченная кредитная история и имеются текущие непогашенные долги.

Если банк все устраивает, то стороны подписывают договор кредитования, заемщик получает деньги и график внесения платежей. Далее он вносит каждый месяц платежи, пока не погасит весь долг и не выполнит обязательства перед кредитором.

Плюсы:

• Доступность.

• Возможность получить большую сумму.

• Требуется минимум документов.

• Возможна реструктуризация.

• Лояльные условия и требования к заемщику.

• Заем нецелевой.

• Обеспечение не требуется.

Минусы:

• Нельзя оформить кредит на длительный срок.

• Если требуется крупная сумма, то, скорее всего, будут нужны поручители.

• Проверка платежеспособности.

Кредитная карта

Оформляя кредитную карту, заемщик открывает в банке кредитный счет с уже одобренным лимитом. Т. е. с данного счета он может снимать деньги с помощью карты. Снял с карты – занял у банка под процент. Вернул деньги на карту – погасил задолженность.

Фактически срока погашения по карте нет, и здесь заемщик сам может все планировать. К примеру, человек снимает с карты 5 000 рублей. Его обязанность вносить каждый месяц обязательный платеж. Это, как правило, 5-10% от суммы общего долга по карте. Но также он может погасить долг сразу. Допустим, он снял 5 000 рублей и погасил долг через 10 дней. При ставке в 24% в год ему нужно будет вернуть на карту 5 032 рублей.

Проценты начисляются на фактические дни пользования заемными деньгами. Соответственно, если заемщик не погасил старый долг, а позже снял еще деньги, то общая сумма долга увеличивается. Но проценты будут начисляться по-разному.

В любом случае каждый месяц заемщик будет получать выписку, где указывается сумма текущего долга и платежный период – время, когда следует внести обязательный минимальный платеж.

Ставка по кредитным картам выше, и в среднем она составляет 27%. Поэтому, если требуется крупная сумма займа, то такой вариант не подойдет. Если же часто требуются небольшие суммы, то есть возможность вообще не платить проценты, так как почти все банки предусматривают льготный период погашения.

Льготный период длится 30-120 (все зависит от банка и карты). Если заемщик погасит весь (!) долг по карте до окончания этого периода, то банк не начисляет проценты. Т. е. вернуть нужно будет столько, сколько держатель снял с карты.

Есть свои тонкости. Некоторые банки предоставляют льготный период только при условии безналичного использования карты. Поэтому все нюансы необходимо обязательно уточнить в банке. И следует помнить, что банк обязательно начислит проценты за все дни, если заемщик не успеет погасить задолженность до крайней даты действия льготного периода.

Будут и дополнительные издержки. Обычно при обналичивании денег не в «родном» банкомате есть комиссия. Ее не будет, если напрямую расплачиваться за товары и услуги картой. Также придется ежегодно платить за обслуживание карты примерно 1500-3000 р. Обслуживание карт «Gold» и «Platinum» обойдется дороже.

Плюсы:

• Доступность и удобство: не нужно постоянно ходить в банк, так как лимит уже одобрен.

• Деньги всегда под рукой.

• Можно снять хоть 100 рублей на свои нужды.

• Возможность расплачиваться картой.

• Бонусы.

• Обеспечение не требуется.

• Свобода действий при погашении.

• Льготный период погашения.

Минусы:

• Ставка выше, чем по потребительскому кредиту.

• Ограниченный лимит – нельзя снять крупную сумму.

• Издержки при обналичивании и плата за обслуживание.

Что выбрать?

Выбор зависит напрямую от цели займа. Если требуется, допустим, 300 000 р. на 3 года, то кредитная карта уже не подойдет. Дело даже не в том, что редко можно встретить такие лимиты. А в том, что в льготный период человек со средним доходом не уложится. Значит, придется переплачивать проценты, а ставка по карте значительно выше, чем по потребительскому займу.

В данном случае целесообразнее оформить потребительский кредит по более низкой ставке. Если же требуется сравнительно небольшая сумма, и заемщик точно знает, что в кратчайшие сроки сможет погасить долг, то карта идеально подойдет из-за льготного периода.

Часто люди оформляют простые кредитные карты с минимальной платой за обслуживание. Деньги у них всегда под рукой. Когда до зарплаты еще несколько дней, а денег уже нет, то можно просто пользоваться картой, а потом сразу погасить долг и не платить проценты вообще. Фактически кредитная карта – удобный способ получения быстрых денег, но он не подойдет, когда речь идет о крупных и длительных займах.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика